Судебная практика – это совокупность решений судов (в первую очередь высших) по различным категориям дел, играет роль вспомогательного источника права, восполняя пробелы, существующие в законодательстве.
Люди практически каждый день покупают какие-либо товары и услуги, но не всегда эти покупки оказываются надлежащего качества. Рассказываем, как защитить свои права, если покупка оказалась плохого качества, и вернуть свои деньги.
Для рядовых граждан, как и для организаций, важна надзорная деятельность Банка России, так как банковский бизнес, в отличие от других, отличается важной особенностью: в нем работают деньги клиентов, которые они доверили банкам. И вполне закономерно, что клиенты, будь то физические или юридические лица, хотят быть уверены в том, что они не потеряют свои деньги и получат ожидаемую прибыль. Одна из главнейших задач Банка России — обеспечение стабильности национальной банковской системы. Являясь органом банковского регулирования и банковского надзора, он осуществляет постоянный контроль за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов.
Главными целями банковского регулирования и надзора являются поддержание стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Для Банка России приоритетными задачами в части развития банковского сектора являются: повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций; предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем); укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков. Банковская деятельность развивается быстрыми темпами, привлекая прогрессивные технологии, оказывающие значительное влияние на скорость совершаемых операций, и способствуя взаимосвязанности рынков.
Отечественные банки используют в своем бизнесе подходы и технологии, принятые в развитых зарубежных странах, расширяют круг клиентов, сферы своего влияния, наращивают объемы банковских операций. Высокие темпы развития объективно повышают уровень традиционных кредитных, рыночных рисков и рисков ликвидности. Дополнительный источник рисков — международный финансовый рынок, переживающий в настоящее время последствия мирового кризиса. Эти обстоятельства постоянно усложняют задачи, которые встают перед надзорным органом.
Становление и развитие института банковского надзора в России происходило с учетом международного опыта и особенностей отечественной практики. В соответствии с Законом о Банке России и Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» Банк России осуществляет банковский надзор и наблюдает за кредитными организациями с точки зрения законности принимаемых ими решений. Свои полномочия в области надзора Банк России реализует через лицензирование банковской деятельности, документарный (дистанционный) надзор, организацию и проведение инспекционных проверок на местах (контактный надзор).
Банк России осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии. Это делается для того, чтобы банковские операции могли совершать только те организации, которые соответствуют требованиям законодательства к уровню собственного капитала, квалификации руководящих работников, материальной оснащенности и другим обязательным условиям. Такой своеобразный барьер преследует простую и понятную цель: с самого начала свести к минимуму риски банкротства или мошеннических действий, от которых в первую очередь могут пострадать клиенты банка.
Если кредитная организация нарушает законодательство или не выполняет нормативные требования Банка России, Банк России может оштрафовать ее, применить другие санкции и даже отозвать выданную лицензию. После отзыва лицензии банк должен быть ликвидирован. В ходе осуществления дистанционного надзора за действующими кредитными организациями надзорный орган влияет на их деятельность, не вмешиваясь в нее. Ведется наблюдение (мониторинг), проверка и анализ всех параметров деятельности банка, существенных с точки зрения надзорного органа (включая характеристики как самой указанной деятельности, так и ее результаты), с целью определения того, как банк и его сотрудники соблюдают нормы законодательства, банковские правила, устанавливаемые прежде всего Банком России.
Дистанционно Банк России оценивает риски, существующие в работе кредитных организаций, выявляет на ранней стадии проблемы в их деятельности и принимает меры для устранения выявленных нарушений. Инспекционные проверки позволяют убедиться в достоверности предоставляемых банками отчетов, оценить качество управления кредитной организацией, достаточность банковского капитала, качество активов, правомерность формирования доходов.
Иными словами — понять, насколько прочно положение банка, не грозит ли ему банкротство, а его клиентам — потеря средств. Механизмы надзора за деятельностью кредитных организаций определяются в нормативных документах Банка России: это предельные значения отдельных показателей деятельности банков, рассчитываемые коэффициенты, а также требования к организационной структуре кредитной организации и др. В случае выявления нарушений и в зависимости от их характера Банк России может применять к кредитным организациям предупредительные или принудительные меры воздействия.
Предупредительные меры воздействия могут применяться главным образом на ранних стадиях возникновения недостатков, если недостатки в деятельности кредитной организации непосредственно не угрожают интересам кредиторов и вкладчиков. В качестве предупред ительных мер воздействия Банк России доводит до органов управления кредитной организации информацию о недостатках в ее деятельности, направляет рекомендации по исправлению создавшейся в кредитной организации ситуации, а также может предложить представить в Банк России программу мероприятий по устранению недостатков.
Указанная информация может быть доведена до кредитной организации в письменной форме, а также в ходе деловой встречи (совещания) органов управления кредитной организации. Принудительные меры воздействия применяются в отношении кредитной организации в тех случаях, когда это вытекает из характера допущенных нарушений с учетом того, что применение одних только предупредительных мер воздействия не приносит или не может обеспечить надлежащую корректировку деятельности кредитной организации. Основаниями для применения принудительных мер воздействия являются нарушения (невыполнение) кредитной организацией требований федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность нормативных актов и предписаний Банка России, непредставление информации, представление неполной или недостоверной информации, а также в случае, если совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам клиентов и (или) кредиторов (вкладчиков). К принудительным мерам воздействия относятся: требование об устранении кредитной организацией выявленных нарушений; штраф; требование об осуществлении кредитной организацией мероприятий по ее финансовому оздоровлению, в том числе требование о предоставлении и выполнении плана мер по финансовому оздоровлению; требование о приведении в соответствие с установленными требованиями величины собственных средств (капитала) и размера уставного капитала кредитной организации;
требование о реорганизации кредитной организации, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мероприятий по реорганизации; ограничение проведения кредитной организацией отдельных операций или запрет на осуществление банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией, на определенный срок; запрет на открытие филиалов; требование о замене руководителей кредитной организации; назначение временной администрации по управлению кредитной организацией; отзыв лицензии на осуществление банковских операций. При этом применяемые к кредитной организации принудительные меры воздействия, как правило, оформляются в виде предписания, за исключением назначения временной администрации и отзыва лицензии на осуществление банковских операций, которые оформляются приказом Банка России. Выявление на ранней стадии нарушений и недостатков в деятельности кредитных организаций позволяет надзорному органу оперативно регулировать их деятельность и обеспечивать в целом стабильность банковской системы и защиту интересов кредиторов и вкладчиков. Непосредственно надзор за кредитными организациями осуществляют территориальные учреждения Банка России. Также они рассматривают жалобы граждан, у которых возникли проблемы в отношениях с коммерческими банками.
Для г. Москвы и Московской области это Московское главное территориальное управление Банка России (Московское ГТУ Банка России), которое в начале 2014 года будет преобразовано в Главное управление Банка России по Центральному федеральному округу. Его адрес: 115035, г. Москва, ул. Балчуг, д. 2. Обращение можно направить по почте или приехать по указанному адресу в будние дни с 09:30 до 17:00 и сдать письмо в экспедицию, расположенную в подъезде № 4. Можно также направить обращение через интернет-приемную на официальном сайте Банка России (www.cbr.ru). Срок рассмотрения жалобы, изложенной в письменном виде или направленной в виде интернет-обращения, — не более 30 дней с момента поступления. Для оперативного получения справочной информации можно обратиться по телефону «горячей линии» Московского ГТУ Банка России: 8 (495) 950-09-40. В рамках своей компетенции операторы «горячей линии» предоставляют гражданам ответы на вопросы, связанные с деятельностью Московского ГТУ Банка России, кредитных организаций Московского региона, ликвидацией банков.
