Каковы особенности получения займа в микрофинансовых организациях?
10 Октябрь 2019 0:10:37
СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА
Судебная практика – это совокупность решений судов (в первую очередь высших) по различным категориям дел, играет роль вспомогательного источника права, восполняя пробелы, существующие в законодательстве.
Люди практически каждый день покупают какие-либо товары и услуги, но не всегда эти покупки оказываются надлежащего качества. Рассказываем, как защитить свои права, если покупка оказалась плохого качества, и вернуть свои деньги.
Микрофинансовая организация (МФО) – юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в госреестр микрофинансовых организаций в установленном порядке. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой или микрокредитной компании (п. 2 ч. 1 ст. 2 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).
При осуществлении микрофинансовой деятельности МФО вправе привлечь агента, например, в целях распространения информации об условиях предоставления микрозаймов, приема заявлений о предоставлении микрозайма, подписания от имени микрофинансовой организации договоров микрозайма, формирования комплекта документов в отношении заемщика и иных действий. Однако непосредственно выдача денежных средств и заключение договора микрозайма осуществляются самой МФО (Информация Банка России "Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации").
До заключения договора займа необходимо убедиться в том, что МФО внесена в реестр, который ведет Банк России. По требованию заемщика МФО обязана предоставить копию Свидетельства о внесении сведений о МФО в госреестр микрофинансовых организаций (п. 5.1 ч. 2 ст. 9 Закона N 151-ФЗ; п. 1.1 Указания Банка России от 28.03.2016 N 3984-У).
Рекомендуется также заранее ознакомиться с правилами предоставления микрозайма, утвержденными МФО, которые должны содержать в том числе следующие сведения (ч. 3 ст. 8 Закона N 151-ФЗ):
- порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения;
- порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей;
- иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма.
Копия правил предоставления микрозаймов размещается в месте, доступном для обозрения и ознакомления с ними любого заинтересованного лица, и в сети Интернет. При этом копия правил должна полностью соответствовать оригиналу, то есть воспроизводить информацию подлинника документа и его внешние признаки (ч. 3 ст. 8, п. 2 ч. 2 ст. 9 Закона N 151-ФЗ; Информация Банка России "Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации").
Особенности получения займа в МФО
1. Для выдачи займа, как правило, не требуется собирать большой пакет документов – достаточно только паспорта (иногда второго документа, который выбирается клиентом из обширного списка, утвержденного заимодавцем). Кроме того, при первом обращении также может потребоваться заполнить анкету (указать Ф.И.О., возраст, место работы, адрес проживания, контактные телефоны, сумму ежемесячного дохода и т.д.).
2. Заем можно получить в сумме, не превышающей законодательно установленный предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу (если заимодавцем является микрофинансовая компания – 1 млн руб., если микрокредитная компания – 500 тыс. руб.) (п. 3 ч. 1 ст. 2, п. 2 ч. 2 и п. 2 ч. 3 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).
3. Срок возврата займа тоже невелик и, как правило, составляет от нескольких недель до месяца (иногда полгода).
4. Заем можно получить только в рублях (п. 3 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).
5. Время ожидания решения о выдаче займа обычно составляет 20 – 50 мин. Если заемщик уже обращался в МФО, оно может быть меньше.
6. Договор микрозайма, заключаемый с МФО, должен соответствовать установленным требованиям, в частности содержать информацию об общих и индивидуальных условиях договора, а также о полной стоимости займа (ч. 2.1 ст. 3 Закона N 151-ФЗ).
Примечание. МФО, распространившие недостоверную информацию о полной стоимости займа, могут быть привлечены к ответственности по ч. 1 ст. 14.3 КоАП РФ (Письмо ФАС России от 02.07.2015 N АД/33032/15).
7. МФО не могут в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров (п. 5 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).
8. Проценты, уплачиваемые за пользование микрозаймами, велики и могут составлять от 3% в неделю. По сравнению с процентами по банковским кредитам разница существенна, но, учитывая небольшой срок, на который выдаются займы, она выглядит вполне приемлемой. Вместе с тем по краткосрочным (до года) договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, МФО не вправе начислять заемщику проценты, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. По договорам микрозайма, заключенным в период с 29.03.2016 по 31.12.2016, такой запрет действует, если сумма начисленных процентов и иных платежей по договору (за исключением неустойки и платы за дополнительные услуги) составляет четырехкратный размер суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ; Информация Банка России "Вопросы и ответы. Микрофинансовые организации").
9. К заемщику – физическому лицу, досрочно (полностью или частично) возвратившему сумму микрозайма и письменно уведомившему МФО о таком намерении не менее чем за 10 календарных дней, не могут быть применены штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма (п. 6 ч. 1 ст. 12 Закона N 151-ФЗ).
10. Микрозаймы выдаются без залога и поручительства. Обеспечение может потребоваться лишь тогда, когда потенциальный заемщик пожелает получить крупную сумму.
11. Микрозаймы, как правило, не носят целевой характер. Однако договором займа может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма с одновременным предоставлением МФО права осуществления контроля за его целевым использованием и возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.
12. Заем в МФО могут получить практически все – даже лица, имеющие плохую кредитную историю, которым, скорее всего, будет отказано в получении кредита в банке.
13. После возникновения просрочки по возврату суммы займа или уплате процентов МФО по краткосрочным договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, заимодавец вправе продолжать начислять проценты только на не погашенную часть суммы основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Это условие должно быть указано на первой странице таких договоров (ч. 1, 3 ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ).
Обратите внимание!
МФО вправе с согласия заемщика запросить его кредитную историю из бюро кредитных историй. Информация о предоставлении потребительского займа либо отказе в его предоставлении направляется МФО в такое бюро без согласия заемщика. При этом заемщик может проконтролировать корректность направленных о нем МФО сведений путем получения в бюро кредитного отчета по своей кредитной истории (ч. 3.1 ст. 5 Закона от 30.12.2004 N 218-ФЗ; ст. 16 Закона N 151-ФЗ).
