Актуальные юридические консультации по теме: Какую информацию об условиях потребительского кредита (займа) должен размещать кредитор?

Какую информацию об условиях потребительского кредита (займа) должен размещать кредитор?

26 Декабрь 2018 9:03:13


предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа) (ч. 4 ст. 5 Закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ).
Условия договора потребительского кредитования не должны противоречить информации об условиях потребительского кредита (займа), размещенной кредитором.
До заключения договора потребительского кредита (займа) необходимо внимательно изучить информацию, размещенную кредитором, на предмет наличия следующих условий.

1. Юридически значимая информация о кредиторе
К подобной информации относятся следующие сведения: наименование кредитора, место нахождения постоянно действующего исполнительного органа, контактный телефон, официальный сайт в сети Интернет, номер лицензии на осуществление банковских операций (для кредитных организаций), информация о внесении сведений о кредиторе в соответствующий государственный реестр (для микрофинансовых организаций (МФО), ломбардов), о членстве в саморегулируемой организации (для кредитных потребительских кооперативов) (п. 1 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

2. Требования к заемщику
К таковым условиям могут быть отнесены требования о наличии определенного уровня дохода у заемщика, стажа работы и др. Кроме того, когда на стороне кредитора выступает кредитный потребительский кооператив, главным условием для получения кредита является членство заемщика в таком кооперативе.

3. Перечень документов, которые необходимо предоставить заемщику, а также срок их рассмотрения
Как правило, необходимо предоставить документ, удостоверяющий личность, копию трудовой книжки, справку по форме 2-НДФЛ с последнего места работы. Срок рассмотрения заявления о предоставлении кредита устанавливается по усмотрению кредитора и может варьироваться от нескольких часов до нескольких дней в зависимости от размера и цели кредита (займа), наличия либо отсутствия кредитной истории у заемщика (п. 3 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

4. Вид потребительского кредита (займа)
В зависимости от вида кредитора потребительские кредиты (займы) можно классифицировать на: потребительский кредит, предоставляемый кредитной организацией, и потребительский заем, предоставляемый как кредитной, так и некредитной финансовой организацией, осуществляющей профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, в том числе МФО (п. 3 ч. 1 ст. 3 Закона N 353-ФЗ). Также традиционно выделяют целевые и нецелевые кредиты (займы); кредиты (займы), получаемые в наличной и безналичной форме; кредиты (займы) с обеспечением и без; единовременные кредиты (займы) или открытие клиенту кредитной линии (например, путем выпуска кредитной карты).

5. Сумма потребительского кредита (займа) и срок его возврата
Конкретная сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) являются индивидуальными условиями договора, которые согласуются кредитором и заемщиком. Тем не менее кредитор в местах предоставления соответствующих услуг должен размещать общую информацию о суммах предоставляемых кредитов (займов) и сроках их возврата (п. п. 1 – 2 ч. 9, п. 5 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

6. Валюта кредита (займа)
Потребительские кредиты (займы) могут выдаваться в российской или иностранной валюте. Вместе с тем МФО не вправе выдавать потребительские займы в иностранной валюте (п. 3 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ).

7. Способы предоставления потребительского кредита (займа)
К способам предоставления кредита (займа) можно отнести:
– разовое предоставление кредита (займа);
– открытие клиенту кредитной линии, когда кредитор обязуется предоставлять денежные средства в течение определенного периода в пределах согласованного лимита;
– кредитование счета клиента (овердрафт) при отсутствии или недостаточности на нем денежных средств.

8. Процентная ставка или порядок ее определения
Величина процентной ставки может быть фиксированной, а также изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в договоре (например, ставки рефинансирования Банка России). Общая информация о процентах указывается кредитором, а также согласовывается сторонами индивидуально (п. 8 ч. 4, п. 4 ч. 9 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).
По краткосрочным договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, МФО не вправе начислять проценты свыше трехкратного размера суммы займа. По договорам, заключенным в период с 29.03.2016 по 31.12.2016, такой запрет действует, если сумма начисленных процентов и иных платежей по договору (за исключением неустойки и платы за дополнительные услуги) составляет четырехкратный размер суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ; ч. 7 ст. 22 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

9. Полная стоимость потребительского кредита
Полная стоимость кредита должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом. В расчет полной стоимости включаются платежи по погашению основной суммы долга и по уплате процентов и иные платежи. К последним могут быть отнесены: платежи в пользу кредитора, обязанность по уплате которых следует из условий договора или если выдача кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей (например, банковские комиссии); плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа; платежи третьим лицам (например, страховым компаниям при залоге имущества) и др. (ч. 4 ст. 6 Закона N 353-ФЗ).

10. Периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита (займа) и способы его возврата
Периодичность платежей заемщика определяется в договоре равной соответствующему периоду (квартал, месяц, неделя, день). Способы погашения кредита (займа) могут быть следующими: внесение наличных денежных средств в кассу кредитора; осуществление межбанковского перевода; внесение денежных средств на счет кредитора с помощью устройств самообслуживания (банкоматов, информационно-платежных терминалов) и электронных платежных систем (Webmoney, Яндекс.Деньги и др.).

11. Срок, в течение которого заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа)
Заемщик вправе отказаться от получения кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления. В течение 14 календарных дней с даты получения кредита (займа) (для целевых кредитов – в течение 30 дней) заемщик может досрочно вернуть всю сумму кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования (ч. 1 – 3 ст. 11 Закона N 353-ФЗ).

12. Способы обеспечения исполнения обязательств
Можно выделить следующие виды обеспечения потребительских кредитов: залог имущества (движимого и недвижимого, государственных и иных ценных бумаг), независимая гарантия, неустойка, удержание имущества должника, поручительство, задаток.

13. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора потребительского кредита (займа)
Кредитор должен размещать информацию о размере неустойки (штрафа, пени), порядке ее расчета, а также информацию о том, в каких случаях эти санкции могут быть применены к заемщику. После возникновения просрочки по возврату суммы займа или уплате процентов МФО по краткосрочным договорам потребительского микрозайма, заключенным с 01.01.2017, кредитор вправе продолжать начислять проценты только на не погашенную часть суммы основного долга до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Это условие должно быть указано на первой странице таких договоров (п. 15 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ; ч. 1, 3 ст. 12.1 Закона N 151-ФЗ).

14. Информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить в связи с получением кредита (займа)
К таким договорам (услугам) могут быть отнесены: договор страхования; договор поручительства; договор залога и др.

15. Информация о возможном увеличении расходов заемщика в связи с кредитом (займом) по сравнению с ожидаемыми
Дополнительные расходы могут возникнуть (п. 17 ч. 4 ст. 5 Закона N 353-ФЗ):
– при применении переменной процентной ставки;
– в связи с изменением курса валюты, если кредит (заем) получен в иностранной валюте.

16. Определение курса валюты, если договор предполагает перевод денег третьему лицу в валюте, отличной от валюты кредита (займа)
В ряде случаев сумма кредита (займа) не передается заемщику, а перечисляется третьему лицу (например, продавцу товара). Потребитель должен получить информацию о порядке определения курса иностранной валюты в целях исполнения обязательства (ст. 53 Закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ).

17. Информация о возможности запрета уступки кредитором прав (требований) третьим лицам
Договор может содержать условие о возможной уступке кредитором прав (требований) по договору третьим лицам, в том числе не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (например, коллекторам). Заемщик вправе не согласиться с подобным условием и должен быть проинформирован о том, что он может не согласиться с внесением в договор такого условия (п. 19 ч. 4 ст. 5, ч. 1 ст. 12 Закона N 353-ФЗ).

18. Порядок подтверждения заемщиком целевого использования потребительского кредита (займа)
Порядок подтверждения заемщиком целевого использования кредита (займа) может предусматривать предоставление кредитору правоустанавливающих и иных документов (кассовых чеков, сметы расходов, приходных ордеров на стройматериалы, договоров и т.д.) и требования к таким документам.

19. Подсудность споров по требованиям заемщика к кредитору
Требования заемщика к кредитору о защите прав потребителей по выбору заемщика могут быть предъявлены в суд по месту его жительства или месту пребывания либо по месту заключения или месту исполнения договора (ч. 1 ст. 13 Закона N 353-ФЗ; ч. 7 ст. 29 ГПК РФ; п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17).

20. Формуляры или иные стандартные формы, в которых определены общие условия договора потребительского кредита (займа)
Общие условия договора устанавливаются кредитором в одностороннем порядке и доводятся до сведения заемщика посредством размещения в местах оказания услуг формуляров или иных форм (ч. 3 ст. 5 Закона N 353-ФЗ).

"Электронный журнал "Азбука права"

 


Метки:

Мы очень признательны Вам за комментарии. Спасибо!

Комментарии для сайта Cackle

Cпециальные предложения, юридическая практика

Более 500 ответов на Ваши вопросы в месяц. Обращайтесь, будем рады!

Популярные темы

Thumbnail Image 1

Закон о контрактной системе (закон о госзакупках)

Планы закупок, цена контракта, оценка заявок, обоснование закупок

44-ФЗ

Thumbnail Image 1

Завещание и наследники

Услуги опытного юриста по завещаниям. Онлайн консультации бесплатно!

Завещание


Cоциальные льготы

Cоциальные льготы

Интересует вопрос о льготах? Спросите у юриста!


Льготы


Военные пенсионеры
Инвалиды
Ветераны

ЖКХ

Жилищно-коммунальное хозяйство

Нормативные акты, сведения о реформах в области ЖКХ


ЖКХ


Квартплата

Загрузка...

Вопросы онлайн