Актуальные юридические консультации по теме: Можно ли не платить за кредит?

Можно ли не платить за кредит?

11 Июль 2019 0:35:52


Часто сталкиваясь с невозможностью оплачивать ежемесячные платежи по кредитам, люди задаются вопросом, а стоит ли вообще платить? Можно ли как-то обхитрить банк и законно избавиться от долга.

В принципе, такая возможность существует, но не нужно думать, что банк просто так про вас забудет. Даже если вы на абсолютно законных обстоятельствах не будете платить по кредиту, к примеру, в связи с истечением срока исковой давности (об этом можно посмотреть здесь), то банки и коллекторы все равно вам будут названивать, надоедать, ну и, по сложившейся традиции, даже угрожать вам всякими неприятными последствиями.



style="display:inline-block;width:240px;height:400px"
data-ad-client="ca-pub-4472270966127159"
data-ad-slot="1061076221">

Конечно, если вы готовы к постоянному противостоянию коллекторам, отстаиванию своих интересов в суде, и к тому, что потом, возможно, долг всё равно возвращать придется, то можете попробовать подвязаться на это дело. Если же не готовы, то лучше всё таки кредит выплатить.

Данные материалы подготовлены не для тех, кто хочет «кинуть» банк на деньги, а для людей, у которых нет выбора, которые реально не могут платить за кредит и боятся правовых последствий. Людей, которые хотят не наживиться, а узнать, как им не потерять последнее и справиться с тем моральным прессингом, который на них обрушился в виде угроз коллекторов, писем об уголовной ответственности, судебными исками и т.п., для людей, которые не обладают необходимыми знаниями для отстаивания своих прав, чтобы защитить себя и своих близких от коллелекторского беспредела, для того чтобы, элементарно, не остаться без крыши над головой.

И мы с удовольствием им в этом поможем!
Итак, что же делать, если нечем платить по кредиту?

Если ваши финансовые трудности – временные, и через пару месяцев у вас точно будет возможность погашать ежемесячные платежи, то важно найти деньги для оплаты текущих платежей, чтобы банк не начислял вам штрафы, которые увеличат размер долга.
Помощь близких.
Первым, что приходит в голову – это взять в займы у родных или хороших друзей, только надо понимать, что если у вас «хорошие времена» так и не настанут, вы будете должны уже и банку и друзьям. Не редки случаи, когда на этой почве ссорятся самые лучшие друзья и рвутся родственные связи, поэтому будьте аккуратнее.
Уменьшение размера кредита.
Возможно, вам удастся не выбиваться из графика погашений, снизив размер вашего кредита, а соответственно и ежемесячных взносов. Проверьте, брал ли банк с вас доволнительных комиссий за выдачу кредита, перечисления денежных средств и не втюхал ли вам какую-нибудь страховку, типа страхование жизни и здоровья от несчастных случаев. Часто кредитные менеджеры ее по умолчанию включают в кредитный договор, даже не уведомляя вас об этом, просто подсовывают 20 листов и просят расписаться, где галочки. Большинство заемщиков, подписывают даже не глядя. А меж тем такая страховка может достигать несколько сотен тысяч рублей!!!
Соответственно, если вы в кредитном договоре или общих условиях увидели незаконные комиссии, страховку или ненужные вам услуги, стразу отменяйте их, это позволит вам сэкономить очень кругленькую сумму. Основания для этого написаны здесь.
Однако здесь важна причина ваших финансовых трудностей, по которым вы не можете оплачивать кредит. Если вы стали вдовой/ вдовцом, ввиду смерти супруга, на которого был оформлен этот кредит и страховка, то расторгать договор страхования в этом случае ни в коем случае не надо, т.к. им предусмотрено полное погашение кредита, в случае смерти застрахованного лица. Также договор страхования может покрывать такой страховые случаи, как инвалидность 1-й и 2-й второй группы, временная нетрудоспособность, и даже потеря работы в результате сокращения. Однако в этих случаях страховая компания выплачивает за вас не всю сумму кредита, а только часть. Прочтите внимательно Договор страхования и условия (Правила) страхования, которые являются неотъемлемой частью страхового договора. К примеру по риску «Потеря работы» условиями договора страхования может быть предусмотрена выплата ежемесячного платежа по кредиту страховой компанией в течение срока, пока вы не найдете новую работу, но не более 3-х месяцев. И выплаты страховая компания будет перечислять не вам, а в банк. Посмотрите, что для вас выгоднее, получить выплаты по страховке или расторгнуть ее и уменьшить размер кредита.
Время-деньги
Важно! Не затягивайте с погашением кредита слишком долго, ибо начисляемые банком штрафы и пени могут сильно увеличить размер вашей задолженности и резко сократить шансы выплатить ее, а банки не очень любят прощать пени, особенно на ранних стадиях просрочки. Хотя часто идут на уступки на поздних стадиях просрочки, потому как долг в этом случае становится для них проблемным. Увеличивается вероятность полного невозврата кредита, а также банк несет дополнительные расходы по резервированию денег в соответствии с требованием ЦБ РФ. 
Поэтому перед тем, как погашать долг попробуйте убедить банк, чтобы он списал вам все штрафы и пени, и только после этого погашайте ваш долг.
Иногда банк идет на то, чтобы помимо штрафов и пеней простить и часть основного долга (далее ОД), но это встречается крайне редко и применяется только к очень проблемным долгам, поскольку прощение ОД имеет правовые последствия для банка в части налогового законодательства. Кстати и должник, которому банк простил часть ОД, с этой части тоже должен будет заплатить налог в размере 13%, поскольку прощенная банком сумма основного долга будет рассматриваться, как получения вами прибыли. А доходы в нашей стране облагаются налогом по ставке 13%. Так, если банк помимо штрафов и пеней простил вам 100 000 основного долга, то вы должны будете 13 000 заплатить в налоговую. Прощение штрафов и пеней налогом не облагается.

Возможно, кто-то из вас найдет способ погасить кредит полностью, а кто-то войдет в нормальный график платежей. Конечно, первый способ более предпочтителен, ибо позволяет вам сэкономить на процентах, но не каждый может найти все деньги сразу.

Первым делом Вам нужно усвоить, что задача сводится к одному: минимизировать потери. А, значит, нужно в первую очередь гасить те кредиты, на которые вы больше всего потратите денег при прочих равных условиях. То есть, выбирая между 50 тыс. и 10 тыс., выплачивайте 50. Если сможете, конечно. Таким образом, Вы сэкономите хотя бы на процентах. Ведь чем больше кредит, тем большую сумму Вам придется выплатить в качестве процентов. Соответственно, если ежемесячные платежи по двум большим кредитам практически равнозначные, посмотрите на графики платежей одного и другого и начните выплачивать тот, у которого сумма процентов в ежемесячном платеже выше.

Также играет роли размер общего долга, т.е. с учетом непросроченного. Чем он меньше, тем меньше вас будут донимать коллекторы, и меньше вероятности того, что банк, МФО или КА обратятся в суд. Как правило, если общий долг не превышает 100 000 руб., иск в суд не подают, максимум могут инициировать приказное производство, но Судебный приказ легко отменить. Подробнее об этом мы поговорим чуть позже.
Также давайте классифицируем разные типы кредитов по "степени важности" и определим, какие из них необходимо платить в первую очередь.
А) Ипотека
В) Кредит под залог (чаще всего автомобиля)
С) Кредит на товар (бытовая техника, мебель…), наличными
D) Кредитные карты
Е) Микрозаймы от МФО (микрофинансовых организаций)
Ипотека – кредит на приобретение жилья под залог приобретаемого, строящегося или имеющегося жилья. Сюда относятся дома и квартиры. Залогодержателем является банк. При невыплате ипотеки, в суде банк обратит взыскание на предмет залога. В этом Вы теряете и недвижимость и почти все деньги, которые уже заплатили банку, поскольку первые годы ипотеки ваш ежемесячный платеж в основном состоит из процентов, которые вы платите банка за пользование кредитными средствами. Т.е. вы платили-платили, а основной долг не уменьшился, т.к. все деньги шли на погашение процентов. Вот наглядный пример ипотеки в сбербанке:
График выплаты ипотеки
В отличие от других кредитов, если вы не будете платить по ИПОТЕКЕ, то банк отнимет у вас квартиру в любом случае. И не важно единственное ли это жилье, прописаны ли там грудничковые дети или инвалиды, и т.п. Закон здесь полностью на стороне банка.
Поэтому чтобы не остаться без крыши над головой, во что бы то ни стало, погашайте ипотеку в первую очередь, возможно даже в ущерб другим кредитам.
Кому интересно, может почитать:
Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

Аксенов В.А.


Метки: , ,

Мы очень признательны Вам за комментарии. Спасибо!

Cпециальные предложения, юридическая практика

Более 500 ответов на Ваши вопросы в месяц. Обращайтесь, будем рады!

Популярные темы

Thumbnail Image 1

Закон о контрактной системе (закон о госзакупках)

Планы закупок, цена контракта, оценка заявок, обоснование закупок

44-ФЗ

Thumbnail Image 1

Завещание и наследники

Услуги опытного юриста по завещаниям. Онлайн консультации бесплатно!

Завещание


Cоциальные льготы

Cоциальные льготы

Интересует вопрос о льготах? Спросите у юриста!


Льготы


Военные пенсионеры
Инвалиды
Ветераны

ЖКХ

Жилищно-коммунальное хозяйство

Нормативные акты, сведения о реформах в области ЖКХ


ЖКХ


Квартплата

Загрузка...

Вопросы онлайн